El panorama de los servicios financieros se ha visto afectado justo frente a nuestros ojos. Si bien existen muchos beneficios de la banca abierta para los clientes y los bancos, comencemos analizando los más importantes.
En la era digital, los servicios financieros deben caracterizarse por tres palabras: rápido, fácil y sin problemas. Hacer cola para hablar con el cajero del banco es algo molesto, aun no del pasado, pero si casi inimaginable para las nuevas generaciones.
Los consumidores modernos quieren cuidar sus finanzas a través de sus teléfonos inteligentes y los bancos quieren ganarse su lealtad. ¿El terreno común? Encontrar nuevas formas de operar a través de nuevas tecnologías. La banca abierta brinda una oportunidad única tanto para los clientes como para las empresas financieras de transformar la forma en que las personas y las empresas administran su dinero. Es una forma de revolucionar la industria financiera.
A continuación, analizaremos las ventajas y desventajas de la banca abierta.
Que es el open banking?
La banca abierta es una práctica habilitada por una serie de tecnologías, regulaciones y servicios que tienen como objetivo transformar la industria financiera. Para ello, especialistas del mundo de las TI crean nuevos servicios bancarios y formas de interactuar con ellos, nuevos modelos bancarios y capacidades comerciales. La banca abierta permite que terceros accedan a los datos de los bancos mediante el uso de interfaces de programación de aplicaciones (API). Los proveedores externos (TPP) representan una variedad de posibilidades, desde micropréstamos hasta pasarelas de pago fáciles y billeteras electrónicas. Dependiendo del servicio, tanto los bancos como las empresas pueden considerarse un TPP.
Los bancos en la era de la banca abierta ya no son instituciones tradicionales con candados y llaves. Con el enfoque centrado en el cliente como principal objetivo de la prestación de servicios financieros, los bancos se están convirtiendo en : el banco como servicio y el banco como plataforma.
Los clientes tienen el control de sus datos, lo que les brinda la oportunidad de aprovechar múltiples servicios financieros que su banco de origen no tenía inicialmente. Los clientes privados y las empresas pueden administrar sus finanzas de manera más eficiente, lo cual es uno de los principales beneficios de la banca abierta.
Además, la banca abierta funciona como un combustible para la innovación en la industria de las fintech, lo que permite que las nuevas tecnologías crezcan y reconfiguren nuestra forma de pensar en el dinero.
Ventajas de la banca abierta para los clientes
La mayor ventaja de la banca abierta para los clientes es que les permite dejar de considerar la visita al banco como una parte indispensable de su vida. La banca abierta significa que el banco no es necesario para el recorrido del cliente; el banco es principalmente un servicio, no una institución. La necesidad de «ver el banco en persona» ha sido especialmente inconveniente a raíz del Covid-19. Los clientes no solo prefieren lidiar con sus finanzas en línea, sino que quedarse en casa es esencial para su salud. La pandemia global ha sido una fuerza impulsora detrás de la transformación digital y un factor más para que la banca abierta se convierta en el estándar.
Además, la banca abierta ha proporcionado nuevos servicios a los clientes. Enviar y recibir depósitos directos nunca ha sido tan fácil como lo es con Paypal. Una tarjeta de débito o efectivo no es la única opción de pago; la cuenta de Apple funciona igual. Comprar con tarjeta de crédito puede reemplazarse con pagos a plazos sencillos proporcionados por fintechs. Para utilizar estos servicios, el cliente ni siquiera tiene que iniciar sesión en su cuenta bancaria.
Otro beneficio de la banca abierta es que administrar las finanzas utilizando planificadores y servicios fuera del banco es mucho más fácil. El cliente no tiene que pasar por obstáculos para recopilar toda la información necesaria de su banco: simplemente acepta que el proveedor de servicios acceda a sus datos a través de la API del banco. Esto acelera los procesos que tienen la reputación de provocar dolores de cabeza, como solicitar una hipoteca.
Con todo, los bancos en la era de la banca abierta tienen que ser más competitivos para ganar clientes. Esto da como resultado una selección más amplia de opciones, un mejor servicio al cliente y una mejor calidad de los servicios financieros.
¿Cuáles son los riesgos de la banca abierta para los clientes?
Como ocurre con todo tipo de tecnología nueva que se basa en datos, existe una preocupación por la seguridad.
Sin embargo, la banca abierta requiere el máximo nivel de seguridad.
El uso de los servicios proporcionados por los TPP requiere autenticación multifactor.
El cliente debe demostrar su identidad a través de al menos dos fuentes, p. Ej. una contraseña y un código enviado a través de un mensaje de texto.
También están protegidos por los servicios de seguridad encriptados en la infraestructura de los bancos.
Con lo rápido que ha estado creciendo el mercado de tecnología financiera, es seguro asumir que la seguridad solo aumentará.
Beneficios de la banca abierta para bancos y proveedores de tecnología financiera
La banca abierta nivela el campo de juego entre los bancos y las empresas de tecnología financiera. Algunas cosas nunca volverán a ser las mismas a medida que la banca en línea se vuelva cada vez más popular.
Sin embargo, las nuevas posibilidades hasta ahora parecen superar las negativas.
Algunos de los principales beneficios son los siguientes:
Potencial de colaboración
Los bancos y las fintech pueden coexistir: la banca abierta no significa que uno tenga una ventaja sobre el otro.
Todo lo contrario: la banca abierta hace que la colaboración entre las instituciones financieras tradicionales y los disruptores fintech sea casi perfecta. Los acuerdos de intercambio de datos con fintech y otras empresas no financieras abren el potencial para desarrollar servicios nuevos e innovadores.
Nuevos modelos de negocios financieros
Gracias a la banca abierta, los bancos se vuelven más futuristas. La adaptación de nuevas formas de tecnologías transforma por completo la experiencia del cliente. El cliente puede acceder a su cuenta y datos a través de dispositivos móviles. En el futuro, tecnologías como asistentes de voz y elementos de realidad aumentada se incorporarán a las interfaces de las instituciones bancarias. Los bancos pueden desarrollar estos servicios por su cuenta o utilizar proveedores de tecnología financiera para enriquecer el recorrido del cliente. Casi no hay necesidad de ubicaciones físicas: ahora es posible realizar operaciones bancarias en línea completas.
El enfoque centrado en el cliente
Las oportunidades de banca abierta hacen que las ofertas bancarias sean más atractivas para los clientes. Hay tantas necesidades como clientes y la banca abierta permite cubrirlas todas. Con la creciente competencia en el sector bancario, es importante crear plataformas y productos integrales.
Si los bancos y las empresas fintech van de la mano, la transformación digital del sector financiero se desarrollará sin problemas y traerá beneficios a todas las partes involucradas.
5 beneficios del open banking
Los párrafos anteriores muestran algunos de los beneficios de la banca abierta. Si queremos resumir los lados positivos en una lista corta, sería así:
Mejor accesibilidad a las operaciones financieras
El acceso a la tecnología es el único requisito para realizar operaciones financieras. Los clientes que viven en áreas remotas o que no pueden acceder a las instalaciones bancarias debido a una variedad de razones aún pueden aprovechar los servicios bancarios personalizados.
Centralización de servicios
El asesoramiento financiero, los préstamos, las transferencias y la gestión del dinero se pueden centralizar cuando un banco tradicional da un giro hacia el banco como plataforma.
Los servicios financieros funcionan en tiempo real
Finalizar un depósito o abrir una cuenta lleva unos minutos. El tiempo dedicado a otras operaciones también se reduce considerablemente.
Reducción de costos de operaciones financieras
Incluso las pequeñas empresas pueden aprovechar las nuevas tecnologías para optimizar los costos.
Nuevos productos y servicios
Con la cooperación entre bancos y empresas fintech, las posibilidades están limitadas solo por la tecnología existente.
¿Existe alguna desventaja de la banca en línea?
Como la mayoría de las cosas en la vida, la banca abierta tiene sus pros y sus contras. Los dos principales inconvenientes de la banca abierta son:
Desconfianza de los clientes
En general, los clientes se muestran reacios a compartir sus datos. Son bombardeados con noticias sobre cómo se puede usar en su contra, por lo que cada nuevo software que les pide que lo hagan se encuentra con cierta inquietud. También vale la pena señalar que la mayoría de los clientes no tienen un conocimiento extenso sobre TI: la falta de conocimiento es una barrera importante para desarrollar completamente los productos y servicios financieros; después de todo, solo son relevantes cuando los clientes quieren usarlos.
Despersonalización del recorrido del cliente
Es casi imposible construir una relación interpersonal con el cliente en la era de la banca abierta. Los encuentros cara a cara entre el cliente y el banco solían ser la piedra angular de un buen servicio al cliente. Aunque algunos puedan pensar que es cosa del pasado, la interacción con las personas es la base de una mentalidad positiva para cada ser humano. Disminuir las posibilidades de conocer a otro ser humano es una bendición para algunos, pero una realidad muy sombría para otros.
Para superar las desventajas de la banca abierta, los bancos y las fintech deben esforzarse en educar a sus clientes.
No todo se puede hacer con máquinas y software; un poco de contacto humano puede ser de gran ayuda.
Conclusión
La banca tradicional tiene que afrontar la nueva realidad en la que los bancos no son los únicos actores del mercado. Aquellos que intenten adaptarse a las nuevas tecnologías tendrán más éxito a largo plazo. Es seguro decir que la banca abierta es inevitable. El ecosistema actual se va a convertir en una serie de herramientas digitales. Los bancos tienen que trazar una nueva visión y decidir dónde encajar en el nuevo modelo financiero. La evolución de la tecnología financiera será algo espectacular de presenciar siempre y cuando el bien de los clientes esté en primer lugar. Aunque existe un nivel comprensible de desconfianza hacia los cambios, los clientes son los que sacarán el máximo provecho de la banca abierta.
La inclusión financiera será la gran ganadora
Latam Open Finance 